În ce măsură exigenţele Directivei (UE) 2023/2225 garantează consumatorilor în contractele de credit de consum, drepturi adecvate erei digitalizării

Technological evolution has brought significant changes to the consumer credit market, both with reference to supply and demand, as well as innovative credit products, especially in the online environment, the evolution of consumer behaviour and preferences, with reference to cross-border credits. The new context generated legal uncertainty for consumers regarding the application of the provisions of Directive (EC) 2008/48, and therefore it was necessary to adopt a new, harmonized, more transparent and more effective legal framework adapted to the new forms of credit that would allow states members an appropriate degree of flexibility in the implementation process. Thus, in the light of art. 169 para. (1) and paragraph (2) letter (a) of the TFEU, according to which the European Union has the obligation to contribute to the achievement of a high level of consumer protection, the new reality called “technology” required the adoption on October 18, 2023 of Directive (EU) 2023/2225 on contracts of consumer credit, repealing Directive (EC) 2008/48, representing the unitary legislative framework through which the Union legislator established as a benchmark the adaptation of consumer credit contracts to the era of digitalization and the remediation of deficiencies in the matter.
The main objective of Directive (EU) 2023/2225 is to achieve greater harmonization in consumer credit contracts, leading to the development of the cross-border market, while creating a more transparent and predictable environment for credit transactions throughout the European Union, where consumer protection is a priority achieved through measures aimed at reducing consumer over-indebtedness, by promoting their awareness of the costs associated with granting loans, by the mandatory provision of certain information by creditors and credit intermediaries.
In the synthesis of the above-mentioned, this research aims to bring to attention topics for reflection with reference to the main regulatory imperative directions in the new union legislative instrument, among which we mention: the informative formalism specific to the pre-contractual stage, the advertising of credit products, the requirements applicable to the counseling services provided to consumers , an extended consumer right of withdrawal, the more rigorous assessment of consumer creditworthiness, all of which are approached from an innovative perspective.

Evoluţia tehnologică a adus schimbări semnificative pe piaţa creditelor de consum, atât cu referire la ofertă, cât și la cerere, precum, produse de credit inovatoare în special în mediul online, evoluţia comportamentului și a preferinţelor consumatorilor, cu referire la creditele transfrontaliere. Noul context a generat consumatorilor, insecuritate juridică în ceea ce privește aplicarea dispoziţiilor Directivei (CE) 2008/48, și prin urmare a fost necesară adoptarea unui cadru juridic nou, armonizat, mai transparent și mai eficient adaptat noilor forme de creditare care să permită statelor membre un grad corespunzător de flexibilitate în procesul de punere în aplicare. Astfel, în lumina art. 169 alin. (1) și alin. (2) lit. a) din TFUE, în conformitate cu care Uniunea Europeană are obligaţia de a contribui la atingerea unui nivel ridicat de protecţie a consumatorilor, noua realitate denumită „tehnologizare” a impus adoptarea la 18 octombrie 2023 a Directivei (UE) 2023/2225 privind contractele de credit de consum, de abrogare a Directivei (CE) 2008/48, reprezentând cadrul legislativ unitar prin care legiuitorul unional și-a stabilit ca reper adaptarea contractelor de credit de consum la era digitalizării și remedierea deficienţelor în materie.
Principalul obiectiv al Directivei (UE) 2023/2225 este acela de a realiza o mai mare armonizare în ceea ce privește contractele de credit de consum, aceasta ducând la dezvoltarea pieţei transfrontaliere, creând în același timp un mediu mai transparent și mai previzibil pentru tranzacţiile de credit în întreaga Uniune Europeană, în care protecţia consumatorilor este o prioritate concretizată prin măsuri ce vizează reducerea supraîndatorării consumatorilor, prin promovarea conștientizării lor cu privire la costurile asociate acordării creditelor, prin furnizarea obligatorie a anumitor informaţii de către creditori și intermediarii de credite.
În sinteza celor menţionate, prezenta cercetare își propune să aducă în atenţie teme de reflecţie cu referire la principalele direcţii imperative reglementate în noul instrument legislativ unional dintre care amintim: formalismul informativ specific etapei precontractuale, publicitatea produselor de creditare, exigenţele aplicabile serviciilor de consiliere acordate consumatorilor, un drept extins de retragere al consumatorului, evaluarea mai riguroasă a bonităţii de consum, toate acestea abordate dintr-o perspectivă inovatoare.